Имате ли спестени пари за черни дни
Има някои неща във финансовото консултиране, свързано с управлението на лични финанси, които е трудно да бъдат просто „преписани“ от западната практика, а и при променените условия в развитите икономики, дори там вече не е реалистично да се спазват.
Често наши клиенти споделят кое преди ги е притеснявало и обезкуражавало да търсят начини за спестяване, след като прочетат съвети за финансово планиране. Те са останали с впечатлението, че трябва да получаваш едва ли не 5-цифрен месечен доход, за да спазиш правилата на гурутата. И това първоначално ги е отблъснало от идеята за редовно спестяване.
Разбираме как се получава този ефект. На когото и да кажат: направи си авариен фонд на стойност заплати за 12 месеца, едновременно с това спестявай всеки месец със средносрочна цел и отделяй всеки месец за пенсионирането си – ще му бъде трудно дори със средни доходи. Защото все пак спестяването не означава да спреш да живееш днес.
Какво са „черни дни“
Ние, по български, много често взимаме лупата на страха и започваме да увеличаваме ли, увеличаваме потенциалните опасности до безкрай. Какво са „черни дни“? Като се започне от съвсем нормалните ни извънредности да се счупи нещо, което трябва да се замени веднага; да се създаде проблем с колата и да се наредим пак при монтьора; да падне някой от семейството и да си счупи крак или да хване вирус, който изисква купчина лекарства по-дълго време - и като наберем скорост, започваме да си представяме големи неща като: уволняват ни всички едновременно; разболяваме се смъртоносно и пр. Всичко може да се случи в живота. Но, съгласете се, че няма как днес да успеем да се подсигурим за абсолютно всичко възможно до края на живота си. Но пък това не значи да не се подготвяме. Получава се един парадокс: понеже е непосилно с доходите си днес да осигурим всеки ден до края на евентуално дългия си живот, ние се отказваме да правим малките всекидневни стъпки, които може да ни донесат дори малки спестявания, но реални.
Колко „бели пари“ ни трябват
Нуждите от един авариен фонд всъщност са тези, заради които посягаме към кредитните карти. Но там плащаме 18% и повече лихва на година плюс такси.
Реалистично, на нас ни трябва да поддържаме една сума от минимум 1 000 лв. – 1 500 лв., която да можем да ползваме в извънредни моменти, вместо да взимаме назаем с висока лихва.
Тази сума може да се натрупва по малко всеки месец, без това да нарушава по-големите ни планове за спестяване. С нея можем да реагираме на лекарства, уред, ремонт на кола (оптимистичен вариант), спешен зъболекар, спешни специални изследвания и др.
В какво да събираме парите за авариен фонд
Трябва да търсим варианти, които да отговарят на следните условия:
- Да нямаме ограничения относно сумите – да можем да събираме с малки вноски всеки месец или произволно с различни видове суми
- Да имаме достъп до парите веднага – да нямаме глоби или да е невъзможно да изтеглиш пари, когато ти трябват – идеята все пак е да реагираме на извънредни обстоятелства
- Да са защитени парите – финансовият продукт не трябва да подлага сумата на риск – по-рисковото инвестиране е подходящо за дълъг период, а не за кратък
- Ако може, да има възможност за увеличение на средствата
Имаме три варианта като финансови продукти: спестовна сметка (разплащателна сметка, обявена от банката понякога като спестовна), срочен депозит на вноски, много консервативен взаимен фонд.
| Вид | Достъп до парите | Доход | Разход |
|---|---|---|---|
| Спестовна сметка | Обикновено няма ограничения за теглене на пари, като изключим налагането на такси при определени суми. | Възможни нива от 0%, при големи суми има минусови данни. | Таксите за поддръжка често се менят през 2021 г. и се очаква да има още увеличение. По същество някои спестовни сметки са влогове, които имат данък от 8% върху лихвата. |
| Срочен депозит | Невинаги има достъп, тъй като се уговаря срок на депозита. Понякога има ограничения за минимални суми и невинаги е възможно да се спестява с месечни вноски. | Възможни нива от 0.01% до минусови лихви. През 2021 г. банките ограничават срочните депозити. | Такси и добавени услуги с такси. Данък върху лихвата от 8%. |
| Консервативен фонд | Може да се тегли, когато клиентът пожелае. Сумите с доходността се изплащат до 3 работни дни от заявката. | Възможни нива от 1% - 4% средногодишно | Има фондове без такси за внос и теглене. Такса управление от средногодишната стойност на активите на целия фонд - 0.6% Няма данък върху печалбата. |
Данни към 2021 г.
За да можете да споделите свободно всичките си съображения и желания и да се направи информиран избор на инвестиция, най-добре е да ползвате безплатна финансова консултация.
Заявете безплатна финансова консултация на:
- Тел. 02/ 81 000 70
- E-mail spesti@elana.net
- На онлайн чата на сайта